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A reprovação de financiamentos é muito comum, e com as variações das políticas monetárias do Banco Central essas reprovações tendem a ser ainda mais frequente no mercado imobiliário, então não se preocupe! Se você teve seu financiamento reprovado recentemente e não entende o motivo, vem com a gente pra saber como melhorar o seu perfil e como o mercado imobiliário reage às decisões do Banco Central!
Foto: canva.com
Compreendendo a análise de crédito
A análise de crédito imobiliário realizada pelos bancos e instituições financeiras é bastante minuciosa, e leva em conta diversos fatores que podem passar despercebidos pelo comprador. Por se tratar de uma longa série de informações, vamos dividir em 5 fases de análise para que você compreenda melhor. São elas:
Análise cadastral;
Análise financeira;
Análise patrimonial;
Análise do valor de empréstimo.
(Continuação após a imagem)
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Análise cadastral: fazer o seu cadastro no banco é o primeiro passo. Nessa etapa, são coletados seu nome, sua idade, seu CPF, seu nível de escolaridade, sua profissão, sua renda e seus hábitos de consumo (e quando dizemos hábitos de consumo, estamos nos referindo à pagamentos, dívidas em aberto, solicitações de crédito anteriores...).
Basicamente, a análise cadastral busca saber quem você é e como você se comportou no passado de sua vida financeira.
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Análise financeira: definitivamente a mais importante, a análise financeira busca ter a certeza de que o solicitante irá conseguir arcar com o custo do financiamento. Dentre os documentos solicitados para essa análise , os mais relevantes para a decisão final são o contracheque (geralmente solicitado aos trabalhadores com carteira assinada) e a declaração do imposto de renda (geralmente solicitado aos trabalhadores autônomos).
É nessa etapa do processo que a instituição financeira consegue estabelecer detalhes importantes, como o valor máximo que pode ser liberado, valor das prestações, taxas de juros, prazos de pagamento e programas ideais para o seu financiamento
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Análise patrimonial: a análise patrimonial só acontece quando o solicitante do financiamento oferece um carro ou um imóvel como garantia para o financiamento. A partir disso, é estabelecido o valor do patrimônio (por exemplo, se for um imóvel dado como garantia, serão analisadas a localização, a conservação, a documentação e o valor de mercado).
Transformar seu patrimônio em garantia pode parecer uma ideia "arriscada" para alguns, mas é uma ferramenta que geralmente traz taxas mais baixas.
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Análise do valor de empréstimo: com todas as informações em mãos, a instituição financeira vai analisar se a família consegue ou não arcar com a nova despesa. É bastante normal que o banco pergunte o objetivo do financiamento que o solicitante busca, e se o bem desejado se adequar à sua renda e perfil, o crédito é liberado.
Geralmente, os bancos reprovam todo e qualquer empréstimo que comprometa mais de 30% da renda familiar. Ou seja, quanto menor for o percentual da parcela do empréstimo em relação ao total da renda familiar, maiores chances de ter o seu financiamento aprovado.
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Como melhorar meu perfil financeiro?
Manter uma boa pontuação de crédito - A pontuação de crédito é um fator crucial que os credores analisam ao avaliar um pedido de empréstimo. Se sua pontuação estiver baixa, será mais difícil obter a aprovação. Portanto, é fundamental manter sua pontuação de crédito elevada. Isso pode ser alcançado pagando suas contas pontualmente e evitando atrasos. Para consultar sua pontuação de crédito, basta baixar o aplicativo do Serasa e iniciar seu login. É mais rápido do que você imagina!
Foto: Tela inicial do site do serasa (25/06/24)
Manter um bom histórico de crédito - Além da pontuação, os credores também examinam seu histórico de crédito ao avaliar uma solicitação de empréstimo. Pagamentos atrasados ou outros problemas de crédito no passado podem prejudicar suas chances de aprovação. Portanto, é essencial manter um histórico de crédito positivo, efetuando os pagamentos em dia e evitando complicações futuras.
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Ter um rendimento adequado - O seu rendimento é outro fator importante considerado pelos credores. Se sua renda for baixa, você poderá enfrentar mais dificuldades para conseguir a aprovação do empréstimo. Portanto, é vital assegurar um bom rendimento antes de solicitar um financiamento. Isso pode ser feito aumentando suas horas de trabalho ou buscando um emprego melhor remunerado.
Oferecer uma garantia - Frequentemente, os credores exigem algum tipo de garantia para o empréstimo. Isso implica que você deve oferecer um bem como segurança para o pagamento do empréstimo (por exemplo, uma casa ou um carro). Se você não possui garantias para oferecer, poderá encontrar mais dificuldades para obter um financiamento.
Aqui, na Auxiliadora Predial Centro Florianópolis, você pode fazer uma avaliação de crédito gratuita para saber com antecedência se o seu financiamento será possível ou não. Basta clicar aqui para conhecer mais o processo!
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Além de todos esses fatores que influenciam diretamente na aprovação do seu financiamento, temos o trâmite econômico nacional.
Recentemente, a Taxa Selic foi mantida em 10,5% ao ano após decisão do Banco Central. Essa decisão seguiu um viés diferente do que vinha acontecendo: após um ciclo de 7 cortes, que totalizaram 3,25% de queda na principal taxa de juros do país, o Banco Central decidiu estagnar em 10,5%.
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Para o comprador e consumidor, essa taxa reduzida tende a aumentar o consumo e as possibilidades do cidadão. Já para os bancos, ter a Taxa Selic reduzida dessa forma não é tão bom assim: significa que lá na frente, quando os juros forem pagos pelo comprador, o lucro do banco não será tão alto quanto antes. Portanto, é de se esperar que os bancos fiquem mais rígidos acerca do financiamento imobiliário, visto que dependendo do tempo do financiamento e dos juros baixos, não haverá lucro algum para o banco.
Eaí, conseguimos te ajudar a entender o processo do financiamento? Esclareceu as suas dúvidas acerca do assunto? Conta pra gente!
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Fontes:
https://www.migalhas.com.br/depeso/376512/financiamento-reprovado-entenda-o-que-pode-estar-acontecendo
https://www.direcional.com.br/blog/financas/financiamento-reprovado/
